[摘要] 如果把3月30日“京十九条”中“进一步提高第二套住房贷款的首付款比例”的表态比作第一只靴子，那么在购房人和银行等待了整整8天之后，4月7日晚，央行营管部公布的二套房贷新政细则终于让这双靴子完全落地。
如果把3月30日“京十九条”中“进一步提高第二套住房贷款的首付款比例”的表态比作只靴子，那么在购房人和银行等待了整整8天之后，4月7日晚，央行营管部公布的二套房贷新政细则终于让这双靴子完全落地。
新政中将二套房商贷的首付款比例从6成调到了7成，而贷款利率依然保持原有的“上浮10%”，传言中的“上浮30%”并未成真。但是，让很多业内人士都没有想到的是，“无房、第二次申贷”和“有房”这两种适用二套房贷款政策的情况，次得到了差别对待：前者依然可以享受首付6成，但后者必须执行首付7成。
北京市银行商业贷款新政要点
（1）对贷款购买首套自住住房的家庭，继续执行首付款比例30%的规定。
（2）对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于70%。但是对在北京市住房和城乡建设委员会房屋登记信息系统中显示无房、在中国人民银行个人信用信息基础数据库中有一笔住房贷款记录、第二次申请贷款购买住房的家庭，仍执行首付款比例不低于60%的政策。
（3）继续暂停发放家庭购买第三套及以上住房贷款。
新政落地 二套房首付涨至7成
央行营管部发布的这份“关于调整北京市差别化住房信贷政策的通知”（以下简称通知）中明确，对贷款购买首套自住住房的家庭，继续执行首付款比例30%的规定。而对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于70%。同时，继续暂停发放家庭购买第三套及以上住房贷款。至于近日来业内流传的“二套房贷利率将上浮30%”的传言，却并未出现在新政的条文中。新政结尾处一句“本通知未明确事宜继续按照现行差别化住房信贷政策规定执行”的说法，意味着二套房贷利率将延续此前“上浮10%”的政策。
新政的执行时间被确定为今天。“从今天起，借款人通过北京市住房和城乡建设委员会房地产交易系统完成网上签约所购住房，其商业性个人住房贷款业务按照本通知规定执行。”这份通知的范围，囊括了各国有商业银行北京市分行、各股份制商业银行在京营业机构、各城市商业银行北京分行、北京银行、北京农商银行、辖内各村镇银行、中国邮政储蓄银行北京分行以及辖内各外资银行。而且，央行营管部表示，将会同相关部门对各商业银行落实差别化住房信贷政策情况进行督查。
首现差异 无房二次申贷首付6成
在这份通知中，最引人注目的条文，要算是二套房贷政策次出现的“差异化”。通知明确规定，对在北京市住房和城乡建设委员会房屋登记信息系统中显示无房、在中国人民银行个人信用信息基础数据库中有一笔住房贷款记录、第二次申请贷款购买住房的家庭，仍执行首付款比例不低于60%的政策。
由于商业银行此前发放二套房贷是执行“认房又认贷”政策，即购房人无论是否有房，只要有过贷款记录，就得按照二套房贷政策执行。这也使得不少曾经贷款购房，但目前已经卖掉住房，打算换一套住房的改善性需求购房人，只能按照首付6成的二套房贷政策贷款。新政中的这一条款，使得二套房贷政策形成差异：“无房但有过一次贷款记录”的购房人，可以继续享受首付6成的原有二套房贷款政策；但已经有房的购房人，则必须严格遵循首付7成的贷款政策。
“这种条款的出现，对于这部分改善性需求购房人来说无疑是利好。”一家商业银行个贷部负责人表示，包括一些国有大行在内的多家银行此前都曾经向监管部门提出建议，即对改善性需求的购房人能够有相应的照顾和差别对待。“6成首付和7成首付虽然差异不算太大，但也算是考虑到了照顾改善性需求购房人的诉求。”
银行反应 此前受理的首付仍6成
二套房首付从6成升至7成，是否意味着银行方面将在贷款系统方面做出相应调整？
“终端系统不用调整，毕竟上调比例不是太大。但是预计从4月8日开始，我们的审核流程就会做相应改变，严格按照新政的要求执行。”昨日晚间，某国有大行个贷部负责人表示，银行将从今天起在审核流程中确认贷款人的资质和适用情况，并将二套房贷首付比例调高。
对于很多近期已经向银行申请了二套房贷的购房人而言，他们最关心的是已经申请了的二套房贷将执行何种政策。“只要是在4月8日前，银行受理了贷款，那么就一定会按照首付6成的老政策放款。”这位负责人给这部分购房人吃了一颗定心丸。“以受理时间为准。银行受理贷款业务时政策未变，那么我们的放款额度就不会变。”
不过银行业人士也表示，此次新政的发布对于银行方面的影响“并不大”。一位国有大行信贷部负责人就表示，目前二套房贷款量占房贷总量的比重不到两成，而且近几年银行的贷款结构逐渐发生了变化。“以前是房贷量占个贷中的80%以上，但现在消费贷款和经营贷款的量逐渐增加，目前个人房贷、消费贷款和经营贷款的比重基本相当，各占三分之一。”
中介叫苦 银行也是用不着了
“我这正研究公积金二套房首付调高到7成的政策呢，银行的政策也出来了？首付也调高到7成？唉！看来银行也用不着了。”昨晚10时，电话那头的某知名房产中介店长张诚一声长叹。
张诚口中的“银行也用不着了”，指的是房产中介帮助购房人贷款时，能从银行获得的资金帮助大幅缩水。不过，针对新政，很快有网友拿出了自己的“对策”。“既然贷款成数从4成下降到了3成，那在向银行申请贷款时，把房屋总价报高点儿不就得了？”对于这种想法，张诚认为“很幼稚”。
“咱们举个例子，一套200万元的房子，以前二套房首付6成，能贷款4成，也就是80万元；现在贷款3成，也就是60万元；按照这种想法，如果还想贷款到80万元，房屋的总价就得做到270万元。算上契税、20%的个税，你为了多贷20万元的房款，付出的成本可能都接近20万元。”说起未来的房地产市场走势，张诚直言：“政策确实收得很紧，现在来看实在很难判断。”
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